Рефинансирование кредита
Рефинансирование кредита или как еще называют эту процедуру перекредитование – это процесс получения заемщиком новых более выгодных займов для частичного или полного погашения уже существующих. Рефинансировать кредит можно как в том же банке где он был получен так и в любом другом.
Говоря простым языком это новый займ специально для погашения уже существующих. С юридической точки зрения рефинансирование относится к целевым кредитам, поскольку в контракте в графе цель займа указывается «погашение долга».
Для чего нужно рефинансирование
Сегодня кредиты это часть современной действительности. Вряд ли получится найти хотя бы одного взрослого человека, который хоть раз не брал банковский кредит. Люди обычно берут кредиты на отдых, на покупку различных гаджетов на решение бытовых проблем. А для некоторых это может быть единственная возможность приобрести новый автомобиль или свою собственную жилую площадь. Именно в таких условиях и может возникнуть необходимость в перекредитовании.
Например, такая ситуация: семейная пара в 2006 году приобрела квартиру при помощи ипотечного кредитования. Процент по кредиту на тот момент составлял 20%. В течение десяти лет они исправно погашали свой долг. Но вдруг они узнают, что другой банк предоставляет кредит под 15 %. А учитывая, что платить еще 10 лет, то экономия получается существенной. В этом случае и можно воспользоваться рефинансированием и выплачивать оставшийся долг на более выгодных условиях.
Кроме изменения процентной ставки благодаря рефинансированию можно:
- снизить сумму ежемесячных выплат;
- закрыть несколько кредитов в разных банках и выплачивать всего один;
- увеличить общий срок кредитования;
- изменить дату платежа, если возникла такая необходимость.
Нет никакого смысла рефинансировать мелкие ссуды. Перекредитование становится выгодным только при долгосрочном сроке действия кредита. Например, в случае ипотеки снижение всего на 2% уже положительно отразиться на бюджете.
Разница между рефинансированием и реструктуризацией
Некоторые граждане путают реструктуризацию и рефинансирование. Но на самом деле это два совершенно разных понятия. Под реструктуризацией понимается изменения условий кредитования без прерывания контракта. То есть заемщик имеет право прийти в отделение банка, написать заявление на продление срока изменения даты выплат или снижение помесячных выплат. Если в банке одобрят его заявление, то условия меняются но контракт остается тот же.
При перекредитовании оформляется новый контракт. Также иногда могут меняться стороны соглашения. Банки обычно не соглашаются рефинансировать выданный ими кредит, поскольку для них такая сделка не выгодна. Именно поэтому клиентам и приходится обращаться в другие финансовые учреждения.
Важно оценить, действительно ли рефинансирование – это выгодно. Некоторые банки устанавливают штраф за досрочное погашение кредита.
Кто и каким образом может рассчитывать на рефинансирование?
Обычно в процессе перекредитования перед заемщиком ставятся точно такие же требования, как и при оформлении обычного кредита. А это означает, что на рефинансирование кредита может рассчитывать только гражданин с незапятнанной кредитной историей и стабильным достаточным доходом. Обычно именно эти факторы являются основными, когда банк решает, заключать ли сделку с конкретным гражданином или не стоит.
Обычно рефинансирование происходит по следующей схеме:
- Заемщик обращается в банк занимающийся рефинансированием и предоставляет весь необходимый пакет документов.
- Затем он обращается в банк, выдавший кредит, и оговаривает условия рефинансирования с его представителем. Так же необходимо уточнить, есть ли штраф при досрочном погашении долга.
- После того как вопрос с кредиторами будет улажен, подписывается договор с компанией, предоставляющей новый кредит.
Иногда сумма вновь оформленного займа может быть больше чем необходимо для рефинансирования. В этом случае заемщик вправе распорядиться деньгами по своему усмотрению.
Если для гарантии кредитования заемщик оставил залог, то он переходит уже к новым кредиторам. Например, если гарантом сделки является автомобиль, то необходимо его переоформить на новое кредитное учреждение. Пока происходит переоформление, придется платить больший процент, поскольку на этот срок сделка ничем не подкреплена. Если автомобиль изначально был приобретен в кредит и являлся залогом, то придется переоформлять практически все документы на машину.
Условия рефинансирования кредитов
Каждый банк устанавливает собственные условия рефинансирования. Они должны включать:
- положения о том, какие именно долги могут быть рефинансированы;
- условия рефинансирования в конкретных ситуациях.
В большинстве случаев банки предлагают такие варианты:
- деньги выдаются только для уплаты основной части задолженности, это означает что проценты, штрафы и прочее заемщику придется платить самостоятельно;
- долг погашается целиком;
- заемщик получает больше чем ему нужно для погашения долга, оставшимися средствами он вправе распорядиться по своему усмотрению.
Интересует кредит наличными в ВТБ 24? Читайте здесь. Каковы условия ипотеки в Сбербанке? Подробная информация в этой статье.
Важно помнить, что если за заемщиком числится много просроченных выплат, то шансы добиться перекредитования уменьшаются в несколько раз.