Кредитный калькулятор ипотеки
Жилищная проблема в нашей стране затронула многих соотечественников. Приобрести недвижимость самостоятельно могут далеко не все семьи, поэтому они вынуждены брать кредиты в банках. А рассчитать и спланировать необходимые платежи по телу кредита и процентным ставкам поможет калькулятор ипотеки, который предоставляется многими отечественными банками на своих интернет-ресурсах. Они помогают правильно рассчитать сумму первоначального взноса, все расходы на оформление кредита, основной платеж по ипотеке, ежемесячные проценты.
Что такое онлайн калькулятор
Расчет ипотеки онлайн можно произвести при помощи специальной программы – онлайн-калькулятора. После ввода всех запрашиваемых данных нужно нажать кнопку «Рассчитать». Стоит учесть, что выводимые показатели могут быть точными, а могут быть условными. Все зависит от программы расчета. Однако полученные в результате расчетов показатели максимально приближены к реальным.
Для получения достоверной информации нужно точно указать все требуемые данные: стоимость жилья, срок, на который оформляется кредит. Проценты и иные параметры установлены в программе по умолчанию. Для людей, которые будут рассчитывать ежемесячный платеж по телу кредита и процентным ставкам, можно подобрать оптимальный срок кредитования. Для этого в определенное поле калькулятора ипотеки подставляются все требуемые данные до тех пор, пока полученный результат будет удовлетворительным.
Кредитные калькуляторы: виды
Существует всего две разновидности калькулятора по ипотеке. Простой калькулятор ипотечного кредита используется при оценке затрат, причем он может учитывать самые разные расходы по ипотеке. Именно такие затраты могут увеличить окончательную стоимость кредита. Сюда включены требования по страхованию, а также различные банковские комиссии.
Калькулятор по ипотеке с учетом дополнительных платежей. Этот вариант используется тогда, когда банк заявляет, что дополнительных трат не будет. Однако комиссии по платежам еще никто не отменял. Различные скрытые комиссии и дополнительные платежи, не заложенные в процентную ставку по кредиту, будет учитывать такой кредитный калькулятор.
На официальных сайтах большинства банков есть виртуальные ипотечные калькуляторы. Найти некоторые из них можно по нижеприведенным ссылкам:
- Ипотечный калькулятор Сбербанка России - http://sberbank.ru/moscow/ru/person/credits/home/ipoteka/
- Ипотечный калькулятор РосБанка - http://www.rosbank.ru/ru/persons/ipoteka/detail/ipotechnie_programmi/rublevyj_valyutnyj3/?partner=94d54a99a16ab447575651f7a4580f0b
- Ипотечный калькулятор ГазпромБанка - http://www.gazprombank.ru/calcs/ipo/
- Ипотечный калькулятор ВТБ 24 - http://vtb.com.ua/private/credits/mortgage/calculator/
- Ипотечный калькулятор РоссельхозБанка - http://www.rshb.ru/natural/crediting/hypothecary/calc/
- Ипотечный калькулятор Райффайзен банка - https://www.raiffeisen.ru/mail/MortgageCalculator.do?LOCALE=ru
Выбор первоначального взноса
Первоначальным взносом называется определенная часть средств, которая должна быть у заемщика для получения ипотеки. Каждый банк самостоятельно устанавливает размер первоначального взноса, он может варьироваться от 0 до 70% от общей стоимости жилья. Однако размер взноса более 50% - это, скорее, исключение, чем правило. Если стоимость приобретаемой квартиры 1000000 рублей, а размер первоначального взноса – 25%, заемщику нужно будет внести 250000 рублей для получения ипотеки.
Следует отметить, что процентная ставка по ипотеке в некоторых банках напрямую зависит от размера первоначального взноса. Чем больше первоначальный взнос, тем меньше будет процентная ставка по ипотеке. Также размер первоначального взноса влияет и на срок кредитования. Так, при приобретении квартиры за 3000000 рублей можно сразу внести 2000000 рублей, а оставшуюся сумму – 1000000 рублей – внести за 5 лет.
Где взять первоначальный взнос? Существует несколько вариантов. Средства от продажи имущества, материнский капитал, другая помощь государства, накопления – вот возможные варианты. Сейчас практически все банки требуют у заемщика первоначальный взнос, поэтому без него взять ипотеку практически невозможно.
Фиксированные и плавающие процентные ставки
Процентные ставки по кредитам бывают плавающими и фиксированными. Во втором случае банк устанавливает твердую ставку процентную, которая не может изменяться в ту или иную сторону в зависимости от сложившейся экономической ситуации в стране или мире. А вот плавающая процентная ставка состоит из двух разных частей. Первая называется изменяющейся базой – это плавающая часть. Вторая – это маржа или фиксированная надбавка к базе – это неизменная часть.
Всегда делайте выбор в пользу фиксированной процентной ставки, нежели плавающей!
В качестве изменяющейся базы могут быть использованы такие ставки, как EURIBOR или LIBOR, а также уровень инфляции, учетная ставка Центробанка. Если банк предлагает плавающий процент, он привязывает клиента к сложившейся ситуации на межбанковском рынке. Таким образом банк себя страхует на случай, если стоимость и используемых ресурсов будет расти. Поэтому пересмотр плавающей процентной ставки производят периодически (1 раз в квартал или полгода).
Расчет ипотеки
Заемщик взял ипотечный кредит сроком на 15 лет, на сумму 1000000 руб.. Договором предусмотрен ежеквартальный пересмотр процентной ставки. Формула перерасчета: 9,5% + трехмесячная ставка LIBOR. На момент заключения договора ставка LIBOR составляла 4,5%. Условие – погашение кредита убывающими платежами.
Погашение убывающими платежами рассчитывается согласно графику платежей. Он будет пересматриваться ежеквартально (согласно договора). Итак, на момент подписания договора процентная ставка составила14% годовых (9,5%+4,5%). Основная сумма кредита распределиться на 180 платежей (это 15 лет кредитования). На остаток задолженности проценты будут начисляться по ставке 1,16666% в месяц (14%/12 месяцев).
Итак, в первый месяц платеж составит 17222,16 руб. (5555,56 руб. (тело кредита) + 11666,60 руб. (проценты)). Тело кредита рассчитывается: 1000000 руб. (заем)/180 месяцев. Процентная ставка рассчитывается: 1000000 руб. (остаток по займу)*1,16666% (месячная кредитная ставка).
Во втором месяце платеж составит 17215,68 руб. (5555,56 руб. (тело кредита) + 11660,12 руб. (проценты)). Тело кредита рассчитывается: 1000000 руб. (заем)/180 месяцев. Процентная ставка рассчитывается: 994444,44 руб. (1000000-5555,56 руб. - остаток по займу после первого платежа)*1,16666% (месячная кредитная ставка). По аналогичной схеме рассчитываются и остальные платежи.
Порядок погашения кредита
Банки своим клиентам предлагают всего две схемы погашения кредита. Одна из них – классическая, которую также называют дифференцированной схемой. В этом случае тело кредита всегда будет выплачиваться равномерными частями, а вот проценты будут уменьшаться с каждым месяцем. Рассчитать ипотеку в этом случае можно с учетом того, что проценты начисляются на остаточную сумму кредита. Это схема достаточно выгодная, поскольку заемщик не переплачивает банку. А вот недостаток – первоначальные выплаты будут внушительными, но постепенно они уменьшатся.
Аннуитетная схема – это вторая схема погашения кредита. Предполагается, что ежемесячный платеж в течение всего срока кредитования будет иметь одинаковый размер. Это удобный вариант, который позволит клиенту грамотно распределить бюджет семьи. Для банка такой вариант считается самым выгодным, поскольку общая сумма выплат будет несколько выше, нежели при классической схеме погашения платежей. Расчет ипотеки в этом случае банки проводят с учетом будущих процентов.