Ипотека для молодой семьи в 2013 году: условия, требования, программы, проценты
Современная ситуация в обществе свидетельствует о том, что многие банки предлагают ипотечный кредит для молодых семей согласно Федеральному закону №102 – ФЗ «Об ипотеке». В некоторых случаях рассматриваемая категория граждан получает выгодные условия и выгодную процентную ставку. Ипотечный кредит является своеобразной формой залога, согласно которой закладываемая недвижимость остается собственностью должника, а кредитор получает право на реализацию данного имущества лишь в случае невыполнения первым обязательств. Иными словами ипотека для молодой семьи представляет собой денежные средства, выдаваемые заемщику под залог имущества, которое он приобретает.
Данный договор обладает недостатком, ведь когда вы покупаете понравившуюся квартиру, вы не становитесь полноправным собственником, пока полностью не погасите задолженность. Таким образом, без согласия банка вы не сможете сдавать, продавать или обменивать выбранную квартиру.
Федеральная программа о молодой семье свидетельствует о том, что не достигшие тридцати пяти лет супруги, которые к тому же являются гражданами Российской Федерации, имеют право обратить в банковское учреждение за ипотечным кредитом согласно программе «Ипотека молодым семьям».
Как приобрести жилье согласно программе?
Обладая специальным сертификатом на получение субсидии по программе, супруги вправе самостоятельно выбрать банк, который располагает максимально подходящими для них условиями кредитования. Далее следует выбор квартиры и после этого банк оценивает ее стоимость самостоятельно. Так определяется сумма, которую банковское финансовое учреждение способно предоставить молодой семье для приобретения жилья. Чаще всего согласно федеральной программе банк предоставляет минимальные процентные ставки по ипотечному кредитованию.
Получив право на приобретение кредита, вы можете приобрести квартиру или построить на предоставленном земельном участке собственный дом. Как уже упоминалось ранее, после того, как вы приобретете квартиру, вы не будете ее полноправным владельцем, пока полностью не погасите всю сумму по ипотечной задолженности. Для того, чтобы обезопасить себя и приобретенное вами жилье банк расписывает страховку, которая представлена в виде ежегодной одноразовой выплаты процента от оставшейся суммы долга.
К тому же, кроме сертификата, молодая семья обязана внести собственные денежные средства, поскольку размер первоначального взноса по ипотеке составляет от десяти до двадцати процентов. В данном случае наименьший размер процента вы вносите, если у вас есть дети в семье, а наибольший размер процента должны выплачивать семьи, в которых детей нет.
Недостатки ипотечного кредита
• Для многих молодых семей приобретение жилья является насущной проблемой, которую некоторые решают, обращаясь в банковские учреждения за оформлением ипотеки. Рассматриваемый процесс достаточно сложный как в плане соблюдения всех поставленные банком условий, так и в плане сбора необходимой документации.
• Ипотека для молодой семьи на первый взгляд считается заманчивым предложением, особенно если семью определили как нуждающуюся в улучшении жилищных условий. На приобретение жилья выдается более 600 тысяч рублей, но в данном случае существует одно «но» - молодая семья вынуждена оформлять кредит. Что же эта процедура подразумевает.
• Семья должна за счет собственных сбережений покрыть первоначальный взнос, чтобы банк смог обезопасить свои затраты в случае неплатежеспособности заемщика. В любом случае это почти такой же кредит, который необходимо регулярно и своевременно оплачивать, ведь в противном случае финансовое учреждение будет начислять штрафы и это может превратиться в конфискацию ипотечного жилья.
• В некоторых случаях для оформления ипотеки молодая семья должна предоставить поручителя.
• Приобретенное в ипотеку жилье будет оформлено в качестве собственности семьи, но будет передано в залог финансовому кредитному учреждению. При этом в квартире или доме можно будет жить, и прописывать всех членов семьи.
• Передавать жилье в аренду посторонним гражданам можно исключительно с разрешения банка.
• Полное право распоряжения жилищным имуществом молодая семья получает лишь тогда, когда в полном размере выплачивает ипотечный кредит.
• Высокая процентная ставка считается также недостатком ипотечного кредита, однако в программе за 2013 год указано снижение рассматриваемого показателя.
Особенности программы Молодая семья
Рассматриваемая программа начала свое существование в 2011 году и планируется ее завершение на 2015 год. Ипотечные программы для молодых семей распространяются на жителей всех регионов России. Стало известно, что государственная программа продолжит существовать на протяжении 2013 – 2013 гг. Правила рассматриваемой социальной инициативы регламентируют тот факт, что государство берет на себя в некотором плане ответственность за помощь молодежи при покупке собственного первого личного жилья либо за улучшение уже существующих условий проживания, если они не полностью соответствуют стандартам, установленным государством.
За счет рассматриваемой жилищной программы молодые семьи, попадающие под заявку, получают право получения адресной государственной помощи, размер которой может составлять от 35 до 40 процентов от стоимости покупаемого ими жилья. Вместе с тем, новое жилье по своей площади не должно превышать установленные государством нормативы:
•Если семья состоит из двух человек, площадь приобретаемого жилья должна составлять не более 42 метров квадратных.
•Если в состав семьи входит три и более человек, то в площади приобретаемого жилья должно быть на каждого члена семьи не меньше чем по 18 квадратных метров.
Ипотечное кредитование молодая семья действительно дает возможность молодежи решить жилищный вопрос и за предыдущие два года своего существования Федеральная программа помогла в улучшении жилищных условий более чем ста тысячам семей, а впереди еще три года на то, чтобы решить вопрос о продлении срока действия успешно существующей программы Молодая семья.
Условия регистрации и участия в программе
В зависимости от выявленных недочетов во время получения доступного жилья условия рассматриваемой государственной программы могут меняться. Например, уже в 2011 году были внесены изменения, и оптимизация продолжалась на протяжении 2012 года. На 2013 год были также приняты определенные нововведения. Таким образом, в соответствии с принятыми изменениями и действующими правилами ипотека молодая семья доступна семьям, если возраст жены и мужа составляет не более 35 лет, а также семьям с детьми и одним родителем.
Занимающиеся реализацией данной государственной программой муниципалитеты будут субсидировать зарегистрировавшимся в программе на протяжении 2012 года молодым семьям жилье в 2013 году. Если же в 2012 году семья не успела зарегистрироваться, необходимо это сделать с 1 Января 2013 года до 31 Июля 2013 года, соблюдая следующие условия.
1. Молодая семья должна находиться в очереди нуждающихся в улучшении жилищных условий.
2. Семья должна располагать доходами, которые могут подтвердиться официально и позволят оформить кредит, а также осуществлять регулярные не покрывающиеся субсидией выплаты за приобретенное жилье.
В течение пятнадцати дней документы будут обрабатываться и после этого заявитель получит письменное уведомление о результате рассмотрения. В случае положительного ответа выписывается сертификат на имя заемщика. После получения сертификата заемщик предоставляет его банку, аккредитованному для участия в рассматриваемой программе. На следующем этапе открывается счет на указанную в сертификате сумму, и расходовать полученные финансовые средства можно на:
• Приобретение жилья.
• Построение собственного дома. В данной ситуации семья вынуждена будет предоставлять документы с расходами на материалы для отчета по потраченным средствам. Иными словами это подтверждение целевого расходования финансов.
• Оплату основной задолженности по кредитам на жилье, которые могли быть оформлены до 1 Января 2011 года.
• Первоначальный взнос на ипотеку для молодой семьи, которая начнет оформляться в 2013 году.
• Заключительный взнос в строительный кооператив, позволяющий зарегистрировать за семьей право собственности на квартиру.
Недостатки новой программы с измененными условиями:
• Помощь оказывается лишь тем семьям, которые располагают постоянным уровнем дохода.
• Увеличилась очередь за счет новых участников программы.
• Программа направляет семей преимущественно на строительство жилья для среднего класса, но не на приобретение нового.
• Согласно Федеральной программе помощь составляет не более тридцати процентов, при этом для семьи из трех человек она не превышает 800 тысяч рублей.
• Максимальный размер кредита по ипотеке не должен превышать 2,2 миллиона рублей.
• Если субсидию получает семья, которая стала на учет в 2011 году, то она может потратить средства, лишь на вступление в долю при возведении нового жилья или покупку квартиры в новом доме.
• На покупку вторичного жилья субсидию тратить запрещено, несмотря на то, что согласно условиям программы предыдущих лет это было разрешено.
• Обязательной является ежемесячная выплата ипотеки, поскольку семья не будет считаться полноправным собственником, пока не погасит всю задолженность в полной мере.
Особенности программы Молодая семья, действующей в 2013 году:
• Решение о принятии или непринятии семьи в список нуждающихся в усовершенствовании жилищных условий выносится в течение десяти рабочих дней.
• Минимальный размер жилплощади должен составлять не более пятнадцати метров квадратных на человека.
• Сумма дохода в целом на семью из двух человек должен составлять не менее 21620 рублей, на семью из супруг и ребенка – не менее 21150 рублей, а на семью с двумя детьми – 43350.
Документы, необходимые для участия в программе:
Для участия в Федеральной программе Молодая семья супруги должны предоставить перечень необходимых документов в органы местного самоуправления.
1. Выписка из домовой книги.
2. Копия лицевого или банковского счета.
3. Заявление о том, что вы хотите стать на учет.
4. Справка о том, что количество квадратных метров соответствует количеству человек.
5. Справка о том, что у семьи нет задолженности по коммунальным платежам со специальными отметками.
6. Ксерокопия документов о социальном найме.
7. Документы, которые способны подтвердить собственность или же копии документов.
8. Паспорт гражданина Российской Федерации.
9. Извещение о том, что семью поставили на учет нуждающихся в улучшении жилищных условий.
10. Свидетельства об усыновлении или рождении детей.
11. Свидетельство о заключении брака гражданами Российской Федерации.
12. Справка с места работы.
13. Аналогичная справка согласно форме 2НДФЛ.
14. Ксерокопия трудовой книжки. Ее необходимо обязательно заверить в отделе кадров.
15. Справка об отсутствии или же о наличии собственности относительно всех членов семьи до 1988 года.
16. Свидетельство о разводе, если семья неполная, нотариально заверенное заявление о том, что вы разведены, а также ксерокопии указанных документов.
Семья, которая претендует на участие в рассматриваемой программе, должна предоставить указанный пакет документов в Департамент жилищной политики или жилищного фонда по месту регистрации. Стоит также знать, что рассматриваемый список документов не следует считать точным, поскольку в каждой области он может отличаться. Для уточнения данного списка рекомендуется обращаться в районные муниципалитеты по месту жительства молодой семьи в зависимости от региона Российской Федерации.
После предоставления полного списка документов, они будут рассмотрены и в течение десяти дней вас уведомят о результате. Список семей, признанных участниками программы, формируется в муниципалитетах. Списки, в свою очередь, передаются в субъекты Российской Федерации. Там формируется заявка на выделение финансовых средств из бюджета. Далее документация направляется от государства заказчику программы.
Если семья становится участником программы, она получает специальное свидетельство.
Рассматриваемое свидетельство должно выдаваться по мере зачисления бюджетных средств органом местного самоуправления. Субсидия для молодой семьи поступает на банковский счет владельца. Средства могут быть использованы для оплаты первоначального взноса при оформлении ипотеки на покупку квартиры или на строительство собственного дома.
Возможный размер выдаваемой субсидии
Если семья, например, состоит из двух человек, она может рассчитывать на материальную помощь от государства в размере шестисот тысяч рублей; семья из трех человек, в свою очередь, может получить материальную помощь в размере восьмисот тысяч рублей; семья из четырех человек и более получает государственную материальную помощь в размере одного миллиона.
Многодетные семьи имеют право на получение дополнительных льгот, и материальная помощь может достигать ста процентов. Остальная сумма может быть взята в ипотечный кредит в одном из банковских учреждений либо за счет собственных накоплений.
Кредит могут предоставить многие банки, но все они выдвигают разные условия, которые будут рассмотрены далее:
1. Сбербанк.
Данное финансовое учреждение выдвигает условия, где годовая процентная ставка составляет от 9,5 до 15,25 %в рублях и от 8,8до 14 процентов в иностранной валюте. В данном случае родители могут являться созаемщиками по ипотеке. Соответственно, когда будет определяться максимальная сумма кредита, сотрудники учтут суммарных доход как молодой семьи, так и их родителей. Для бездетной семьи этот максимум может составлять 85% от недвижимости, которую супруги хотят приобрести. Если в молодой семье есть дети, то сумма займа увеличивается на 5% вне зависимости от количества детей. Срок кредитования составляет пять лет. Длительность высчитывается из расчета периода строительства дома, а также рождения ребенка и достижения им трех лет. Размер первоначального взноса составляет минимум пятнадцать процентов для бездетных семей и минимум десять процентов для семьи с детьми. Что касается срока кредита, то он составляет тридцать лет.
2. Дельта кредит банк. В данном случае минимальная процентная ставка составляет 10,5%. Размер первоначального взноса составляет 15 процентов от полной стоимости жилья. Длительность кредитования составляет не более двадцати пяти лет, при этом комиссия за выдачу кредитных средств отсутствует.
3. ВТБ24.
Рассматриваемая финансовая организация выдает кредит под 11% годовых не более чем на тридцать лет, при этом максимальная сумма кредита составляет не более восьми миллионов рублей. Размер первоначального взноса составляет 20% от полной стоимости жилья.
4. АльфаБанк дает кредит под 12,25 процентов годовых не более чем на двадцать пять лет. Рассматриваемое банковское учреждение учитывает дополнительные и основные доходы обеих супругов.
5. Банк Москвы предоставляет кредит под годовой процент в размере 8,9 процентов. Форма подтверждения дохода достаточно лояльная, учитывается доход до четырех созаемщиков. Комиссии за досрочное погашение и прежде всего за выдачу кредита отсутствуют. Срок кредитования составляет не более тридцати лет.
6. Уралсиб. Данное финансовое учреждение выдает кредит с годовым процентом в размере 11%. Размер первоначального взноса составляет 20% от полной стоимости приобретаемой недвижимости. Срок кредитования, при этом, составляет не более 360 месяцев.
7. Росбанк выдает кредит под годовой процент в размере 10,75% годовых сроком не более чем на двадцать пять лет и размеров до тридцати миллионов рублей.
Другие особенности ипотечной программы Молодая семья и основные изменения 2013 года можно узнать из новостного видеорепортажа, представленного ниже.