Виды банковских вкладов
Вклады в банках есть в наше время практически у каждого, но некоторые только задумываются над его открытием. С их помощью можно не только оставить в целости и сохранности все свои сбережения, но и заметно увеличить их количество. Чтобы получить максимально возможную прибыль и выгоду для себя, необходимо знать, что такое вклады и каковы правила их открытия.
Банковские вклады (депозиты) — это средства, отдаваемые вкладчиком в банк для их хранения и начисления определенных процентов. Такие возможности предоставляются только теми банками, которые имеют соответствующую лицензию. Вкладчиками могут быть следующие люди: граждане России, граждане других государств и лица совсем без гражданства. Вкладчики имеют право выбрать любое учреждение, ориентируясь на условия предоставления вкладов.
Договор об открытии депозита
Открывая вклад, следует внимательно читать договор, поскольку в каждом есть особенности, на которые всегда стоит обращать внимание. Договор всегда составляют только в письменной форме и всегда в двух вариантах, один из которых отдается вкладчику. Оформление подразумевает наличие паспорта. Будьте внимательны при прочтении договора, ознакомьтесь поподробнее с такими пунктами документа, как:
- Срок депозита;
- Валюта;
- Процентная ставка;
- Первоначальная сумма;
- Налог на прибыль;
- Возможность внесения дополнительных сбережений;
- Возможность снятия денег (полностью или частично) до окончания срока;
- Форс-мажорные ситуации.
Правила пользования вкладами и прочие нюансы
Согласно законодательству, вкладчики имеют право полностью распоряжаться своими средствами по собственному усмотрению, совершать безналичные операции, прописанные в договоре. Всегда есть возможность перевода средств с одного депозита на другой. Если перевод производится внутри одного учреждения, то комиссия не взимается, но если необходимо осуществить операцию между разными банками, то нужно заплатить комиссию банка, отправляющего средства, и банка-получателя.
Перед тем как снять денежные сбережения со вклада, следует предупредить банк, ведь большие суммы снимаются только после уведомления, чтобы необходимое их количество было в наличии.
Перед открытием вклада узнайте о системе страхования сбережений. Если кредитное учреждение поддерживает эту систему, то все депозиты в суммой до 700 000 руб. вместе с процентами будут застрахованы. В случае банкротства учреждения вам обязаны будут выплатить ваши сбережения. Если вклад превышает указанную сумму, оставшиеся деньги возвращаются в судебном порядке.
Доходы по вкладам зачастую облагаются налогом на прибыль в размере 35% от прибыли. Такие случаи:
- Вклады в рублях облагаются налогом, если прибыль составляет выше 13% в год;
- Налог по валютным вкладам уплачивается, есть процентные ставки по вкладам более 9% в год.
Все платежи и расчеты по выдаче и уплате налогов производятся банком, поэтому нет необходимости заниматься этим самостоятельно.
Виды вкладов
Депозиты классифицируются по нескольким параметрам. Разнообразие позволяет привлекать клиентов кредитным организациям, а пользователям выбирать наиболее выгодные условия.
По срокам хранения:
- Срочный вклад. Он составляется на конкретный промежуток времени. Чтобы получить процент по вкладу, важно соблюдать все условия договора. В ином случае возможны издержки, которые обговариваются при составлении документов;
- До востребования. Денежные средства с такого депозита можно взять в случае необходимости когда угодно, но доходы по ним предельно малы (не более 1%).
Назначение вклада также является критерием классификации вкладов. Различают:
- Сберегательный. Самый простой и дает наибольшую ставку, но запрещены операции пополнения сбережений и снятия части суммы раньше указанного срока;
- Накопительный. Этот вклад предполагает пополнение сбережений на протяжении действия депозитного договора;
- Расчетный. В данном депозите разрешены приходные и расходные операции с сохранением контроля над сбережениями.
По виду вкладчиков:
- Вклад для физ.лиц. Такие депозиты включаются в систему страхования;
- Для юр.лиц. Депозит может быть любого вида — это устанавливается соглашением между организациями. Такие вклады не попадают в систему страхования.
Специальные вклады:
- Для определенной группы лиц (студенты, пенсионеры, в пользу детей и т.п.);
- Сезонные;
- Ипотечные;
- Страховые и т.п.
По виду сбережений:
- Рублевые вклады;
- Валютные вклады;
- Мультивалютные депозиты. Этот вклад позволяет хранить сбережения в разной валюте.
По возможности пополнения или снятия средств:
- Непополняемые;
- С возможностью пополнения;
- С возможностью частичного снятия (обговаривается сумма, которая всегда остается в депозите — неснижаемый остаток).
Одним из важнейших параметров вклада является капитализация — последовательное прибавление процентов по депозиту к его первоначальному взносу и начисление процентов на полученную сумму. Более подробно о капитализации и способах получить наибольший доход от вклада читайте здесь. О наиболее выгодных предложениях по вкладам от Сбербанка читайте здесь.
Начисление процентов
Процентная ставка депозита зависит от его разновидности и условий предоставления. Банк может начислять проценты разными способами, которые указываются при составлении договора.
Банк может начислять их ежемесячно, прибавляя к указанной сумме. Иногда проценты прибавляются в конце срока. Возможно начисление процентов по периодам: ежеквартально, каждые 6 месяцев, еженедельно и т.п.
В договоре прописываются условия, при которых изменяются процентные ставки. Чаще всего это касается срочных вкладов. Процентные ставки меняются при досрочном снятии средств, а также при продлении депозита.