Что дает вкладчику капитализация процентов по вкладу
Выбирая вклады, стоит обратить внимание на депозиты, которые приносят доход больший, нежели указанная в договоре ставка. Декларируемая банком ставка становится не основной, а всего лишь базовой, а эффективная значительно ее превышает. Капитализация процентов по вкладу это дополнительная возможность увеличить свой пассивный доход. Кроме того, это один из немногих способов получить увеличение своего пассивного дохода, используя банковский вклад, если сам вкладчик не относится к какой-либо из социальных групп населения, для которых банки разрабатывают специальные программы (например, пенсионеры, студенты).
Такие вклады по условиям заключаемого договора предполагают начисление сложных процентов. Применяются они ко вкладам, где договором предусмотрено их начисление через равные периоды (раз в месяц, раз в квартал, раз в год). Получается, что процент за следующий период начисляется на сумму основного вклада и уже начисленных за прошлый период процентов. И, чем длиннее срок депозита, тем больше возрастает доходность по таким вкладам.
Каким образом рассчитывается сумма к получению по сложным процентам
Расчет доходности от депозитов с капитализацией несколько отличается от стандартного начисления процента по вкладам.
Формула, используемая для расчета доходности по таким вкладам следующая:
,
где символы имеют значения:
I – процентная ставка (годовая);
j – количество дней, содержащееся в периоде, по результатам которого банк проводит капитализацию процентов;
K – количество дней в году: либо 365, либо 366 (для високосного);
P – сумма вклада, положенная на депозит;
n — количество процессов капитализации, которые приходятся на срок вклада;
S — сумма денег к возврату, которую банк должен выплатить вкладчику по окончании договора без его дальнейшей пролонгации. Сюда включается и сама сумма вклада и все заработанные проценты.
База начисления процентов не фиксированная: она постоянно возрастает на сумму уже начисленных процентов. Такой прирост имеет название - капитализация дохода.
Пример расчета
Допустим вклад в 10 000$ размещается на депозите под 14% годовых. По условиям договора капитализация дохода проводится ежемесячно, а срок его действия – 3 года.
Рассчитывается сумму к получению после окончания договора:
14 (процентов годовых) * 30 (количество дней в одном месяце)=420;
100 * 365 (дней в году) = 36 500;
1 + (420 / 36 500) = 1,0115 (округленная)
1,0115 в степени 36 (количество процессов капитализации) = 1,5093
10 000 $ * 1,5093 = 15 093$ - это общая сумма, которую получит вкладчик
5 093 $ - заработанные проценты по вкладу, которые в среднем составляют около 17% годовых за каждый из трех лет вклада
Как сделать выбор среди вкладов со сложными процентами
Поскольку проценты капитализируются только по результатам определенного, предусмотренного договором периода, депозиты, по условиям которых капитализация проводится чаще, при прочих равных условиях выгоднее для вкладчика. Самый невыгодный для вкладчика депозит среди вкладов с капитализацией процентов тот, который предусматривает проведение такой процедуры только после года начисления процентов. Еще хуже, если при этом срок депозита составляет 1 год. Такие вклады являются простым трюком предприимчивых банкиров.
Выбирая депозит и рассчитывая по нему предполагаемый доход, нужно помнить, что процентная ставка по депозитам, где доход начисляется сложными процентами, ниже средних показателей банковских ставок по вкладам с простыми процентами. Потому в случае с капитализацией раз в год вы будете только терять деньги. Поэтому должна присутствовать такая капитализация вклада что это стало бы интересным для вкладчика. Получить это можно путем частой, в течение срока действия договора по депозиту, процедуры капитализации процентов, например раз в месяц.
Для уверенности в сумме выплаты, которая будет выдана на руки, специалисты рекомендуют попросить рассчитать сотрудника банка доходность за один и тот же период по различным договорам.
За счет чего может быть уменьшена ожидаемая прибыль
Скрытые комиссии
Доходность по вкладу со сложными процентами может уменьшаться различными скрытыми комиссиями банков:
- за обслуживание;
- за мобильный банкинг;
- за СМС-уведомления;
- комиссия за внесение средств на депозитный счет;
- комиссия за снятие вклада и дохода по нему с депозитного счета;
- для вкладов, на которые средства были внесены с использованием безналичного расчета - комиссия за возврат вклада наличными;
- комиссия за снятие средств через банкомат того же банка;
- комиссия за обслуживание в другом отделение при проведении операции по снятию средств с депозита.
Даже внимательное ознакомление с договором на открытие депозита не всегда поможет уберечься от дополнительных расходов, которые в итоге уменьшают пассивный доход вкладчика.
Часть из указанных в перечне комиссий могут совсем не значиться в подписываемом договоре, потому что относятся к расчетно-кассовому обслуживанию. Лучше запросить у сотрудника тарифы банка на указанное обслуживание и поинтересоваться о том, каким образом их изменение влияет на подписываемый договор и каким банковским документом это регламентируется. Кроме того, не лишним будет попросить снять с него копию.
Условия договора, скрывающие угрозу уменьшения доходности
Возможность в одностороннем порядке менять ставку по уже действующему договору, может быть прописана прямо в нем. В таких случая вкладчик не застрахован от уменьшения процентной ставки, что скажется на полученном доходе.
Возможна и другая вариация условий договора, предусматривающая изменение ставки. Банк может прописать, что односторонне изменение не будет проводиться, но после изменения текущих ставок банка по депозиту, клиент должен в течение определенного времени (зачастую нескольких дней) посетить отделение банка и подписать дополнительный договор к уже действующему, где соглашается с изменением ставки. Если же такого согласия от клиента не получено, то договор может считаться утратившим силу. Весь подвох в том, что клиент может и не получить от банка уведомление про изменение ставок. Проценты тем временем какие-либо начисляться прекращают, и, когда клиент банка приедет для снятия вклада с процентами, выяснится, что банк какое-то время пользовался его деньгами практически бесплатно.
Особенности валютных вкладов с капитализацией
Депозитные вклады в валюте со сложными процентами нашими банками предлагаются крайне редко. Тем не менее, найдя такой депозит на нашем финансовом рынке, радоваться рано. Сначала следует ознакомиться с тем, каким образом выплачивается полученный доход. Дело в том, что многие банки практикуют по договорам с капитализацией, так же как и по депозитам с простыми процентами, выплату положенной на депозит суммы в валюте, а заработанных процентов в национальной денежной единице. Здесь банк зарабатывает на разнице курса, которая может быть фиксированной или значиться в договоре «на момент выплаты». Но она, в любом случае, будет несколько превышать официально установленный курс. Кроме того, при конвертации банк может снять дополнительную сумму за дополнительное расчетно-кассовое обслуживание.
Кому и при каких условиях выгодны сложные проценты
Капитализация процентов по вкладу – это возможность получить дополнительный доход для того, кто готов разместить средства в банке на достаточно продолжительное время. Тенденция к росту доходности по таким вкладам со временем только увеличивается. При этом стоит понимать, что за досрочное расторжение такого депозитного договора, вкладчик может поплатиться как незначительным уменьшением полученного дохода, так и полной его потерей.
Также не придется рассчитывать вкладчикам на ежемесячную выплату процентов: все они останутся в банке, будут работать и приносить дополнительный доход.
Банкиры единодушны во мнении, что депозиты с капитализацией процентов эффективнее на длительных сроках, чем депозиты с выплатой процентов по окончанию договора, даже если номинальная (базовая) ставка по ним несколько ниже.